养老年金险是应对人口老龄化一支主力军

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编者按:2019年12月30日，国务院召开常务会议，确定了《促进发展》中商业保险在社会服务领域的三个重点，即加快发展商业养老保险，提高商业保险产品和服务质量，加快保险市场开放。这三项重要举措有利于进一步推进商业保险供给方的结构改革，有利于个人保险保障来源的转型升级，有利于中国积极应对人口老龄化。中国银行保险新闻将发表一系列文章对此进行分析和解读。

□郑炳文

国务院常务会议明确指出，要借鉴国际经验，支持发展多元化养老保险产品，开发符合60岁以上老年人需求的意外伤害和商业长期护理保险产品，为商业保险积极应对人口老龄化、参与社会保障体系建设指明了方向。

养老保险是与社会养老保险最接近的养老金融产品，其集合形式可以有效地连接和补充基本养老保险。近20年来，年金保险发展迅速，年金保险的原始保费收入增长了7倍。保费收入呈现以下特征:

首先，年金保险保费收入增长快于寿险保费收入。如2013年至2017年，年金保险年保费收入分别增长77.21%、91.56%、57.43%和33.39%，同期寿险业务保费收入增长率分别为15.67%、21.46%、31.72%和23.01%。2018年，年金保险保费收入为10476亿元，是2001年315亿元的33倍，寿险业务保费收入为27倍。

第二，年金保险费收入的增加主要来自新票据的增加。例如，从2013年到2018年，年金保费中新订单的比例分别为33.25%、60.32%、75.39%、76.16%、70.16%和40.01%，而续保保费的比例分别为66.75%、39.68%、24.61%和23%

第三，年金保险保费收入在寿险保费收入中的比重持续上升。2001年，年金保险保费收入占寿险业务保费收入的24.45%，2018年增至50.55%。这表明年金保险在寿险中发挥着越来越重要的作用，养老因素也在逐年增加。

第四，个人年金保险的保费收入远快于团体年金保险。在年金保险保费收入方面，2001年个人年金保险和团体年金保险的规模相当，分别为163亿元和153亿元。然而，从那以后，团体年金保险逐年下降，而个人年金保险却急剧上升。2018年，个人年金保险保费收入达到10456亿元，而团体年金保险只有20亿元。团体年金保险在年金中所占的比重从2001年的48.4%急剧下降到2018年的48.4%，当然这主要是政策调控的原因，但同时也可以在一定程度上反映出个人对商业养老保险越来越重视。

第五，年金保险的缴费率始终相对稳定。2001年，年金支付率为10.2%，2018年为11.7%；同时，最低的年份是2016年和2017年，分别低于8%，最高的年份是2013年的17.7%，大多数年份都在10%左右。这一支付水平可以明显提高退休投保人退休收入的整体替代率，丰富退休人员收入结构的多样性，增强其稳定性。

第六，年金保险的存量增长迅速。2001年，年金保险存量仅为252亿元，2018年高达33823亿元，增长134倍。这也表明商业养老保险的作用日益增强，同时也极大地增加了年金保险责任准备金的规模，为巩固四级养老金储备和扩大“长款”进入资本市场的规模做出了贡献。

预计到2019年12月底，将有30多家寿险公司经营年金保险业务，销售200多种产品，年金保险存量接近4万亿元。

然而，就规模而言，在年金保险中，教育年金保险占相当大的比例，而养老保险仅占其中的一部分。重要的是，即使在养老保险中，相当多的定期年金保险是在50岁和55岁之间，而60岁及以上的养老保险只占很小的比例。因此，从这个意义上讲，近4万亿元的养老保险存量并不能真实反映我国当前“商业养老保险”和“养老保险”的真实情况。例如，从目前积累的5100亿元养老保险责任准备金来看，60岁以上老人获得养老保险的比例更小。

就替代率而言，差距甚至更大。目前，城镇职工基本养老保险替代率约为46%，而2018年年金保险缴费仅为1227亿元，2017年为893亿元；如果不包括教育年金保险，养老保险的金额将更少，这在城镇职工基本养老保险的替代率中几乎可以忽略不计。

从养老保险产品的多样性来看，同质竞争非常明显，很难满足高安全性、强保障性和长期或终身集合的不同群体的社会需求。例如，发达国家商业养老保险提供的普通年金、即期年金、固定年金、可变年金、指数年金等产品在中国保险市场相对较少，不为普通人所欢迎。很难真正发挥非正式家庭养老保障在第四支柱中的作用。就制度安排而言(第一支柱是国家组织的基本养老保险，第二支柱是企业主组织的企业年金，第三支柱是税收政策支持的个人商业养老保险)，远远不是个人和家庭养老保障的补充手段。

(作者是中国人民政治协商会议全国委员会委员，中国社会科学院世界社会保障研究中心主任)

来源：索菲亚回声报中文网