商业保险发展的“新航向”

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□王小玮

2019年12月30日召开的国务院常务会议研究了“确定推进商业保险在社会服务领域发展的措施，更好地满足群众需求”等问题，提出了三个宏观要求。具体的表达可以在相关报道中找到，所以我们在这里不再重复。国务院提出的宏观要求，为当前和今后商业保险的发展指明了新的方向。

为落实国务院对商业保险发展的宏观要求，遵循保险业供给侧结构改革的原则，结合商业保险发展现状和风险管控的社会需求，笔者建议开展以下工作:

一是适应公平竞争，转变发展理念。在国务院提出的宏观要求中，再次要求加快保险市场开放，通过公平竞争促进保险业升级。从目前对外开放政策的实施情况来看，从2020年1月1日起，外资可以设立独资保险公司和保险中介机构，银行业、医疗、体检、医药生产等与保险业密切相关的机构的对外开放将进一步加强，这将对现有的商业保险市场产生全方位、立体化、全方位的深刻影响，甚至在个别领域产生颠覆性的影响。为了适应公平竞争的市场，借鉴国际保险市场的先进经验，国内保险业从发展理念、人员结构、产品设计、营销渠道、风险管理、理赔服务、客户管理等方面进行了标杆管理和逐项研究，全面审视和深化改革，有效发挥了保险业的经济补偿和参与社会治理的功能。

第二，参与公平竞争，丰富产品体系。国务院提出的宏观措施的主要目的之一是丰富现有的保险产品体系。结合当前保险产品体系的实际情况，建议采取以下措施:1 .填满空怀特。例如，开发医疗和意外伤害等保险产品，满足60岁以上老年人的需求。2.扩大责任。比如，以消费者需求为导向，开发覆盖医疗、生育等相关责任的保险产品，整合现有保险产品的保险责任。3.加快发展。例如，商业护理保险，针对低收入人群和新形式员工的保险产品。在可预测和理性的未来保险市场中，所有外资、内资和合资保险机构(包括保险中介机构)之间的竞争是保险产品体系的竞争，竞争的权重是保险产品的保证和成本绩效。

第三，赢得公平竞争，提高管理能力。国务院提出的宏观措施包括“逐步将新的医疗技术和新产品引入健康保险”，对商业保险公司提高产品责任、加强保险服务提出了明确要求。结合商业保险的经营现状，围绕提高经营主体能力，建议采取以下措施:1 .提高保险前风险评估能力。据公开数据显示，自2006年以来，保险中介渠道实现的保费比例平均保持在80%左右(年内最高比例达到87.4%)。通过提高保险中介渠道销售前的风险评估能力，提高保险业的整体风险评估能力，保险产品严格按照保险合同条款进行营销，消除了欺骗和误导的隐患。2.提高防范保险风险的能力。承保后，提高保险公司防范标的风险的能力，及时科学有效地消除潜在风险，发挥防灾防损作用。例如，组织医学知识培训和建立在线监测平台。3.提高应对风险的能力。一旦你知道标的物有危险，就立即赶到事故现场，并迅速做出正确的赔偿决定。通过提高管理能力来减少和预防风险和事故，为改进产品设计积累第一手资料。

新年和新气氛。落实国务院常务会议对商业保险发展的新要求，有利于保持保险业的正确发展方向，满足不同消费群体的安全需求，促进经济社会发展。

(作者:陕西省银监局)

来源：索菲亚回声报中文网