2025年健康险规模或超2万亿元

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我们的记者傅秋实

2020年1月2日，银监会副主席黄宏在国务院政策吹风会上透露，《关于推进商业保险社会服务发展的意见》(以下简称《意见》)由银监会牵头相关部门研究制定，已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，近期将由多个部门联合发布。

根据《意见》的内容，“健康”和“养老”将成为商业保险促进社会服务发展的重点。《意见》提出，到2025年，健康保险市场将超过2万亿元；在养老保险方面，到2025年，力争为参保人员积累6万亿元的养老保险责任准备金。

用技术赋予权力

增加健康保险的供给

据黄宏统计，2019年前10个月，健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%；补偿支出1838亿元，同比增长37.28%，累计为参保人员提取了1.1万亿元以上的长期健康保险风险准备金。目前，保险业销售的商业健康保险有5000多种，包括疾病保险、医疗保险、医疗事故保险、护理保险和伤残收入损失保险。

随着发展速度的加快、产品种类的日益丰富和服务范围的不断扩大，“健康保险在满足人们多样化、多层次、个性化的健康保障需求方面发挥了积极的作用。”然而，黄宏表示，医疗保险的有效供给仍然存在不足的问题。

创新是提高健康保险产品供给能力的关键。“我们应该通过技术授权来推动商业健康保险的创新。在大数据时代，保险是传统意义上的大数据公式，其基本原理是大数定律。大数据可以快速积累海量数据，而海量数据是保险业准确计算各种风险损失的基础。因此，增加产品创新供应主要是通过技术授权。”黄宏说。

《意见》明确提出要完善健康保险产品和服务。具体来说，我们将扩大税收优惠健康保险产品的范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、护理、生育等综合保障服务。力争到2025年健康保险市场超过2万亿元。支持商业保险机构参与医疗保险服务和医疗保险费用控制，完善大病保险运行监管机制。探索健康保险与国家健康保险信息平台的联系。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔偿责任与护理支付责任的转换机制。促进健康保险和健康管理的整合和发展。

关于如何完成上述任务，黄宏表示，中国保监会将通过政策引导、完善制度、加强监管、规范竞争等方式，深化金融供给体制改革。，推动健康保险保障内容的创新，在扩大覆盖面、提高保障水平、提高服务能力的同时，保持健康保险的健康稳定发展。

使用监管“指挥棒”

引导企业关注老年市场

《意见》提出要积极发展多元化商业养老保险和个人账户商业养老保险。开发有助于实现养老金融产品年金的保险产品。完善个人所得税递延商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险基金的应用范围，实现长期保值增值。力争到2025年为参保人员积累6万亿元的养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，开发价格合理、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。优化养老住房反向抵押贷款养老保险的配套政策。在产业发展中推进养老服务。

目前，老年人商业保险产品也存在供给不足的问题。

尽管数据显示，中国保险市场上60岁以上的老年人可以购买的产品有数千种，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险，但黄宏承认老年人很难购买保险。因为大多数产品不仅针对60岁或65岁以上的人，而且只放宽保险年龄和保险条件。它们是经过技术处理的普通保险产品。

"专为老年人的身体状况和风险特征定制的独家产品越来越少。"此外，银监会人身保险监督司副司长刘宏建表示，老年人保险产品面临两大问题。首先，溢价更高。受老年人欢迎的意外保险和健康保险产品都显示出这样的特点，即当他们年龄较大时，保费增长较快。同样的保险金额，老年人支付的保费可能是年轻人和中年人的10倍。第二，一些健康状况不佳的老年人无法通过承保程序，这也导致老年人没有购买的风险。

针对上述问题，刘宏建分析认为，这不仅与老年人高风险发生率、医疗费用上涨等客观因素有关，还反映了保险公司风险管控能力不足等主观因素，需要增强服务意识，需要进一步完善产品创新。

“这正好说明了保险业运作中存在两个突出的问题。首先，关于老年人养老金和健康的数据积累不够；第二，对养老保险风险规律的研究还不够黄宏补充称，下一步，银监会将利用监管的指挥棒，推动保险公司更加关注养老保险市场的发展。

据了解，中国保监会正在研究制定《关于丰富保险产品供给、鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提高产品开发和服务能力，结合老年人的风险特征和需求特征开发专属产品，重点进一步提高老年人需求较强的疾病保险、医疗保险、长期护理保险、意外伤害保险等领域的产品供给。

来源：索菲亚回声报中文网