守护好每一个人的“经济身份证” 人民银行征信中心和商业银行切实保护个人

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“当然，许多信用报告现在都用于社会领域。我们看到许多女儿在找男朋友。未来的婆婆说，你得看看中国人民银行的个人信用报告。”在2019年两会期间，中国人民银行副行长陈生动地展示了个人信用报告的重要性已经深入人心。

信用信息主要由贷款人用来评估借款人的信用风险，在贷款之前、期间和之后的整个过程中被广泛使用。“对于个人信用报告，最重要的是它的社会性和公共性。信用信息系统保护公共利益。”中国人民银行信贷信息中心副主任王晓磊表示，个人信用报告是个人的“经济身份证”，有助于居民开展经济和金融生活。

如何保护每个人的“经济身份证”？《金融时报》记者到中国人民银行信贷信息中心和中国工商银行北京分行网点为您了解相关情况。

信用信息中心:维护信息主体的多重权益

自信用信息系统正式对外提供服务以来，随着公众对信用信息认识的加深，个人信用报告查询的数量逐年增加。据统计，2019年1月至11月，个人信用报告共被查询8482.6万次，其中线下查询6253.5万次，占74%；网上查询共计2229.1万次，占26%。

王晓磊认为，信用信息系统遵循“合理、公正、必要”的原则，根据法律法规收集反映借款人信用状况的信息，包括个人信用信息、“先消费后支付”的信用信息、行政许可和处罚信息以及其他公共信息。截至2019年11月底，个人信用信息系统已覆盖3693家贷款机构，基本实现了个人金融信用信息的广泛覆盖。

覆盖面广的背后是强有力的保护。近年来，征信中心积极做好个人信用信息权益保护工作，切实维护信息主体的知情权、同意权、异议权、重建信用记录权和诉讼权。

关于知情权，《信用信息产业管理条例》(以下简称《条例》)第十七条规定，信息主体可以向征信机构查询自己的信息。个人信息主体有权一年两次免费获取我的信用报告。目前，离线查询个人信用报告有两种方式。线下，中国人民银行全国分行、部分金融机构网点、部分地区政务大厅设立的2100多个查询点可通过柜台或自助查询机进行查询；网上查询可以通过中国人民银行征信中心的官方网站进行，网上银行查询可以通过招商银行和中信银行作为试点银行进行。

在同意权方面，征信中心严格遵守贷款人在提交和查询数据时应事先获得授权的要求，要求贷款人履行授权义务，并严格规范机构用户的报告和查询行为。

关于异议权，《条例》第25条规定，信息主体如认为征信机构收集、保存和提供的信息存在错误或遗漏，有权向征信机构或信息提供者提出异议并要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议时，应当按照国务院征信监督管理部门的规定在相关信息上标注异议内容，自收到异议之日起20日内进行核对和处理，并书面答复异议人。经核实，确认相关信息存在错误或遗漏的，信息提供者和征信机构应当予以纠正。第16条规定，在不良信息保留期内，信息主体可以对不良信息进行解释，征信机构应当予以记录。

一直以来，征信中心和金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，切实维护信息主体的异议权利。同时，征信中心还为个人提供信用报告显示“我的声明”服务，用于记录和显示个人对我的信用报告中相关事项的说明。2019年1月至11月，共受理个人信用信息申请49，000件，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%，平均异议处理时间10天；共接受了1，275份个人陈述；总体治疗情况保持稳定。

在重建信用记录权方面，信用信息系统根据《条例》第16条规定，自不良行为或事件终止之日起，个人不良信息的保存期限为5年；超过5年的，不再在信用报告中显示。

在诉讼权利方面，《条例》第二十六条规定，信息主体认为征信机构、信息提供者或者信息使用者侵犯其合法权益的，可以向国务院征信业监督管理部门的派出机构投诉，也可以直接向人民法院提起诉讼。

商业银行:构筑个人信用信息安全防线

确保个人信用信息安全也是商业银行的一项重要任务。“在深化和推进信用信息应用的同时，我们也发现，由于近年来信用信息应用领域的不断扩大，其重要性和价值也在不断提高，一些信息，尤其是个人信用信息，包含了大量敏感甚至是隐私的信息主体。这些信息已经成为社会上一些不法分子的目标。”工行北京分行管理信息部总经理张淑丽表示，根据《条例》和中国人民银行相关规章制度，在工行总行的统一指导下，本行在保护个人信用信息、维护信息主体权益方面做了一些工作。

例如，在信贷业务中，一些申请人可能会在初步调查阶段被拒绝。因此，中国工商银行北京分行部分个人贷款业务预审批阶段使用的授信授权书只要求申请人授权银行查询其信用信息，而向中国人民银行信用信息中心提交相关信息的授权则放在实际办理信贷业务前必须签署的贷款合同中。在知情权方面，如果借款人未能按照合同约定按时足额偿还贷款，导致记录逾期，银行将通过银行统一的信息平台，在向中国人民银行信贷信息系统提供数据之前，自动向借款人在银行预留的手机号码发送通知信息，既保证了信息提交的及时性，又保障了信息主体的知情权。

同时，工行北京分行严格限制普通员工使用网上信用查询。近年来，还全面关闭了直接登录中国人民银行个人信用信息系统查询信用信息报告的用户，基本杜绝了犯罪分子盗用工行个人信用信息系统用户在其他接入机构查询和披露信用信息报告的可能性。

此外，在信用报告的查询过程中，工行在系统中部署了多种自动监控模式，对无业务背景的查询、非工作时间和非工作日的查询、跨区域查询、过度查询等进行监控。，提前封锁涉嫌违规的查询或及时发出预警提示，要求查询者的上级管理人员逐一核实，并由管理员重新检查。通过监控和威慑，那些有窃取信息意图的人“不敢做”，而犯罪分子通过系统的硬控制措施“不能做”。

来源：索菲亚回声报中文网