“金融是有温度的”昆明市官渡区金融机构助推小微企业发展侧记

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除夕之夜，云南苏仙商贸有限公司副总经理姜水清向中国人民银行官渡区支行行长马军发来了一条横幅，上面写着“推动企业发展，完成初步使命”。“在企业发展的关键时期，中国人民银行和官渡农村合作银行帮助我们解决了我们的迫切需求。我们公司全体员工衷心感谢您！”姜水清兴奋地说道。

近年来，中国人民银行官渡区支行灵活运用中国人民银行的货币政策工具，加强窗口引导，结合辖区内各银行机构，充分发挥优势，各展所长，聚焦小微企业发展的难点和痛点，取得了许多辉煌成就。支行开创了县支行小额再融资管理业务的“官渡模式”，开创了中国人民银行昆明县支行“三个第一”:第一个发行小额再融资；第一个独立完成了信贷资产抵押的审查；它是第一个开设长期贷款(slf)账户并完成债券资产质押审查的银行。2018年，中国人民银行官渡区支行再融资管理被授予云南人民银行系统“优秀工程”。

为空小微企业的发展留有制度弹性的空间

姜水清所在的云南快鲜贸易有限公司成立于2011年。经过几年的发展，现已成为昆明生鲜配送行业的龙头企业。2019年，考虑到长远发展，公司计划在柬埔寨建立一个新鲜食品安全仓库，但当资金短缺时仍有近200万元的缺口。如果你向银行申请贷款，公司缺少抵押物，因以前受到行政处罚，不能按规定申请贷款。公司高管一度陷入困境。

“企业的困难，我们看在眼里，心中焦急。为企业做事，让‘真金白银’见实效，是金融机构和企业的共同愿望。”马嘶说。在银企座谈会上了解到企业的困难后，马嘶立即带人到企业进行调查。然后，中国人民银行匹配了这座桥，几家商业银行主动与它连接。最后，昆明官渡农村合作银行为企业提供了支持。“我们发现，这家企业之所以会受到行政处罚，不是因为企业内部的主观性，而是因为上游企业举报假酒。之后，公司立即进行了积极整改。同时，在了解了尚超的工业之后，我们发现即使是国际知名的企业也不可避免地会有这样的问题。因此，综合考虑企业的规模流量、应收账款和纳税情况后，我们决定以我行推出的“银税贷款”这一特殊产品向企业贷款。”官渡农村合作银行执行副总裁迟宏告诉英国《金融时报》记者。最后，一整套调查、审查和贷款的程序下来了，7天后公司得到了190万元的贷款。“有了这笔钱，公司的发展就有了保证。雪中的友谊真的感动了我们。如果将来有困难，我们还是要靠银行来解决。”姜水清说。

“金融领域存在一个温度，而空的体系是灵活的，因此我们绝不能一刀切。”通过资金支持，我们可以为小微企业的发展做出贡献，我们也感到非常高兴。”迟宏深情地说道。

政策工具是“四或二”

“我没想到处理速度会这么快。只花了7天时间就获得了100万元的贷款。”云南康龙彩印包装有限公司副总经理张对贷款处理的速度感到难以置信。“这是我们公司第一次向银行借款。我想至少需要一个月才能得到贷款，但我们仍然没有抵押品。”

《金融时报》记者采访了官渡区的一些小微企业。这些企业的负责人非常感谢金融机构对他们的帮助，但他们感到惊讶的是，银行向他们敞开了贷款的大门，贷款的速度和良好的服务质量。在接受英国《金融时报》记者的深度采访后，事实证明，小额再融资等一系列政策工具发挥了巨大作用。

中国人民银行官渡区支行作为云南省第一家使用小额贷款的县支行，自2017年6月17日向官渡农村合作银行发放第一笔1亿元额度的小额贷款以来，共发放小额贷款7亿元。官渡农村合作银行作为辖区内唯一获得小额贷款的农村合作银行，积极利用小额贷款，取得了很大成绩。从2017年到2019年10月底，官渡农村合作银行共申请了6笔再融资贷款，总批准金额为7亿元，支持了290家小微企业的发展，为小微企业节约了538万元的融资成本。截至2019年10月底，官渡农村合作银行余额为4亿元，已全部用完。其中，普惠口径小微企业贷款2.3亿元，占小额再融资贷款余额的57.5%。

针对小微企业贷款难的现状，官渡农村合作银行利用小额贷款这一政策工具，大胆探索并推出了一系列新产品。云南康龙彩色印刷包装有限公司获得贷款100万元，是银行利用新开发的“银税贷款”产品发放给企业的款项。

“‘银税贷款’是官渡农村合作银行结合小微企业的税收特点和信用风险控制要素，于2019年4月与云南银水通科技服务有限公司合作推出的。”迟洪介绍，“银税贷款”的特点是利率低、审批快、灵活方便，完成期限为6.5个工作日。产品推出后，市场反应良好。截至2019年10月底，官渡农村合作银行通过“银税贷款”共发放了73笔贷款，共计5600万元。”

“官渡农村合作银行不仅有‘银税贷款’产品，而且近年来，结合小微企业的融资需求，还推出了‘小额保险贷款’、‘军人贷款’、‘住房贷款’、‘农业贷款’、‘商业贷款’、‘租赁贷款’等产品。根据各种贷款产品的特点，进一步明确了贷款业务的完成时限，大大提高了贷款处理的效率。”迟宏介绍说，完成“小额保险贷款”的期限只有8个工作日。官渡农村合作银行还于2019年6月推出了个人贷款“智能审批系统”，实现了网上审批，单笔结算时间最短为两小时。

“用心去做每一件事”

“自从2008年成立官渡农村合作银行以来，我得到了它的贷款支持。去年，我又借了2500万元来扩大生产。一路上，可以说公司的发展离不开官渡农村合作银行的支持。”昆明镇委祥工贸有限公司总经理余国良在昆明经济开发区王佳莹火车站附近表示，该公司成立于2008年4月，主要从事农副产品收购、饲料原料销售、食用植物油加工包装。成立时注册资本为150万元，截至2017年底，总资产为5646万元，是昆明仅有的三家大型油脂加工企业之一。

例如，余国良表示，2009年，该公司希望在政府政策的优惠期内购买2万吨油菜籽作为原材料，但当时仍有超过400万元的资金缺口。官渡农村合作银行了解情况后加班处理其贷款申请，并在优惠政策窗口发放贷款。余国良感激地说，“现在张行长经常带客户经理来公司了解情况，我很少因为贷款跑腿。官渡农村合作银行就像一个亲戚。”

余国良口中的张行长是官渡农村合作银行大板桥支行行长张宇。“官渡农村合作银行始终坚持支持小微企业发展。作为分公司，我们要求每一位员工在履行职责之前，都要怀着深厚的感情做好每一项服务工作。”张宇表示:“自从2017年担任大板桥支行行长以来，我真切地感受到，正是官渡农村合作银行完善的内部机制建设，让专门办理贷款业务的人‘敢贷、肯贷’。”

“近年来，官渡农村合作银行细化了小微企业贷款业务流程，精简了贷款信息，明确了贷款调查审查重点和完成时限。此外，对客户经理和小微金融运营团队实施了计件考核激励措施。2019年，为进一步明确小微企业贷款产品的不良贷款容忍度，制定并发布了《昆明官渡农村合作银行小微企业信贷业务尽职豁免管理办法》。很明显，不良贷款率不超过容忍度标准的经办机构和员工免于问责，信用尽职和豁免与不良贷款容忍度制度有机结合。这些措施极大地调动了小微账户管理人员办理贷款的积极性和主动性。”迟宏介绍道。

金融机构的员工怀着深厚的感情做好每一项工作。小微企业不仅获得了良好的服务态度、快速的贷款审批流程、较短的贷款时间等经验，还显著降低了贷款利率，有效减轻了企业负担。

“官渡农村合作银行根据可持续和低利润的原则，尽量降低贷款利率，为小微企业节省成本。”迟宏介绍，截至2019年9月底，官渡农村合作银行小微企业贷款平均利率为6.53%，低于银行对外执行利率。

官渡农村合作银行千方百计为小微企业提供优质服务，这只是官渡区众多银行推广小微企业的一个缩影。自2017年起，中国人民银行官渡区支行开始探索如何解决小微企业贷款难的问题。每年年初，中国人民银行官渡支行对各银行推出的小微企业专项产品进行筛选，然后通过“银企对接会”、“银行信贷产品推介会”等方式，为银行、小微企业和民营企业设立信贷产品“直通车”。目前，已有近百家企业参与其中。自2018年以来，已有20多家银行达成初步贷款意向，涉及贷款金额100亿元。

来源：索菲亚回声报中文网