监管严防银行“踩红线” 春节揽储大战硝烟渐散

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记者张燕芬编辑陈郁

春节前夕，商业银行接到窗口指导，暂停发行新的“计息产品”；同时推出各种理财和存款产品“年货”。其中，中小银行的大额存单和智能存款产品已成为储蓄的“重武器”。

虽然每年的年底和年初是银行拉存款的关键节点，但今年的“拉存款战”并不像往年那样激烈。目前，市场流动性充足，中小银行流动性状况良好。

自2019年以来，“结构性存款”的发行受到限制，以智能存款和大额存单为代表的“基于文件的计息产品”继续打着中小银行的“大旗”。

然而，记者检查了许多商业银行的存款产品，发现许多银行在节前推出的智能存款产品和大额存单阻断了“文件计息”的方式。各家银行的口号和条款都修改了计息规则，客户需要按照现行利率提前还款。

回顾2019年，银行理财产品和货币基金的收益率一直在下降。在这种情况下，收益率高达4%的存款创新产品“智能存款”以其高收益率和高流动性赢得了众多投资者的青睐，如富民银行的“富民宝”和蓝海银行的“蓝宝贝”。

这些产品受欢迎的关键因素在于产品设计。一般定期存款提前支取时按当前利率计息，而所谓的“文件计息”产品按最新存款利率计息，这样客户提前支取时可以获得更高的存款收益。具有高流动性和高回报的特点，投资者自然青睐它。

民营银行、中小城市商业银行和农村商业银行是“按档计息”存款产品的主要发行者。推出“按档计息”存款产品的目的是吸引存款，满足未来业务发展的需要。

然而，“按文件计息”产品增加了银行的债务成本和流动性风险。在春节前夕，监管部门要求银行暂停新的定期存款，并提前通过文件提取产品余额和新客户计息。在“文件计息”产品按下“暂停按钮”后，中小银行的存款方式一度收紧。

每年春节前夕是银行资本流动的高峰期。在央行的关怀下，目前市场资金流动性充裕，银行间市场利率总体保持稳定，储蓄资金情绪将有所缓解。

在最近召开的国务院办公厅新闻发布会上，中国保监会首席风险官肖在回答有关春节前银行“储蓄大战”的问题时表示，如果发现银行为了提取储蓄存款而踩红线，保监会将采取严厉处罚措施，以维护存款市场的正常秩序。

在过去两年中，中小银行争夺外汇储备的激烈程度已经大大降低。肖认为，近年来，银行存储的“战争硝烟”已不再严重，中小银行需要提高资产负债管理能力。

根据市场观点，在债务压力下，中小银行未来需要逐步走出“舒适区”，锻造和拓展债务核心竞争力。没有网点优势的私人银行通常依赖银行间存款作为其负债来源，并受到“一家银行和一家商店”的限制。如何突破债务困境已成为制约其发展的难题之一。

来源：索菲亚回声报中文网