做农信系统中的数字银行对话长沙农商银行党委书记、董事长胡善良

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长沙农村商业银行成立三年来，年年都在大步前进。长沙农村商业银行一直站在农村商业银行从基准网点建设到零售转型再到数字化转型的最前沿。

如果基准网点建设和零售转型对农村商业银行不构成太大的挑战，或者说是轻而易举，那么受体制、机制等多种因素制约的农村商业银行就不容易在中央经济工作会议强调的“大力发展数字经济”的政策导向下实现数字转型。作为家庭成员，长沙农村商业银行党委书记、行长胡对数字转型有什么认识和思考，下一步该怎么做？本报记者近日就相关话题与胡进行了独家专访。

没有技术，就没有金融

金融时报记者:长沙农村商业银行的数字化转型是什么时候开始的？你对金融技术了解多少？

胡::长沙农村商业银行成立时，团队意识到了科技的重要性。当时，虽然没有升级到战略高度，但已经形成了数字化转型。

2017年，当时的团队意识到“没有技术就没有资金”。数字化转型意味着技术创新，技术是第一生产力。它不仅将金融技术提升到全行工作的首位，还进行了顶层设计并成立了信息管理委员会。就金融技术投资而言，它也要求钱和人把钱给别人。团队对数字转型的态度是:充分发挥全行的力量，发展金融技术；如果你在一个罐子里卖铁，你也应该让金融技术发挥作用。

与狼共舞需要锋利的武器

英国《金融时报》记者:你对近年来的数字转型最大的感受是什么？

胡·:农村信贷体系几十年来一直是刀耕火种。即使是现在，仍有许多地方的数字转型过程缓慢，甚至许多人都非常怀念过去的方式。因此，与大型国有银行和股份制银行相比，农村商业银行系统的整体科技水平和数字化水平较低。另外，受小法人机制的限制，数字转型也有一定的局限性。

然而，与狼共舞，刀耕火种没有出路；在温水中煮青蛙，然后在你觉得难以生存时找到出路。太晚了。

经过三年的探索，我们认为，首先，银行数字化转型最重要的是确立一个长期的科技战略目标，从而长期引领整个银行的发展方向。如果我们着眼于短期，我们既不能明确数字转型的战略地位，也不能突出科技在商业中的创新作用。

其次，银行的数字化转型必须有数据资产和完整的数据治理系统支持。内部数据的缺乏和外部数据的低质量将给自身的数据集成和处理带来很大的困难。数据缺陷将导致管理层无法快速有效地做出决策，这将减缓转型进程。

第三，在银行数字化转型中，要有一支强大的科技队伍，培养和引进复合型人才，留住人才。为实现这一目标，应调整银行的项目运作模式、招聘流程和薪酬激励制度，建立市场化的科技团队管理。我们正在为全国招聘专业科技人才。其中一些来自商业银行，一些来自科技公司。我们对他们采取内部招标的方式。当一个项目来临时，R&D人员、业务人员等。自由组合成一个4-5人的团队，通过竞争获得项目，按要求做好，并获得奖励；如果你表现不好，你会受到惩罚。这样，我们不仅联合起来，而且还用许多武器战斗。每个人都会从“想让你做”变成“我想做”，这是一个良性循环，简单而有效。

技术授权带来了能力变化

金融时报记者:数字转型给长沙农村商业银行带来了哪些重大变化？

胡::首先，人是会变的。一方面，我们有真正的科技人才，这是我们以前没有的；另一方面，科技的概念已经深入人心，每个人都已经看到了数字化转型给企业发展带来的乘数效应。

其次是制度的变化。最初，我们没有系统。现在，我们不仅拥有自己的R&D员工，而且在过去的三年中已经生产了60多个系统。

第三，技术赋权带来生产能力的变化。过去，传统方法效率低下，成本高昂。现在，凭借技术授权、丰富的渠道、准确的营销、广泛的客户基础、有效的风险控制和大大提高的生产能力。

最后，收入和客户结构发生了变化。科技能力提高后，长沙农村商业银行的收入结构发生了可喜的变化。目前，中间业务收入占3%；与此同时，长期以来，中老年客户比例较高的客户结构得到了显著优化。

它需要顶级设计和当地条件

英国《金融时报》记者:农村商业银行的数字化转型应该走什么样的道路？

胡::由于省内农村商业银行的数据都集中在省联社，从战略角度来看，省内农村商业银行的数字化转型应该由省联社来完成。一方面，要做好顶层设计，做好全省农村商业银行的数字化改造。协调工作；另一方面，让农村商业银行根据各自国家的不同实际情况，特别是当地的基础设施条件，因地制宜，不要照搬大银行、股份制银行和城市商业银行的数字转型模式。

我们的目标是成为农村信贷系统的数字银行。因此，作为区域性银行，长沙农村商业银行始终坚持实事求是的态度，在数字转型中关注本地客户，努力探索适合本行的数字转型之路。

我们认为，一是农村商业银行要将数字化转型与自身业务模式和后期业务战略布局相匹配，明确以客户为中心的发展方向，围绕口碑、渠道、产品和交易全过程进行数字化流程再造，通过科技手段提升客户体验；二是牢牢把握线上线下渠道，实现银行业务数字化转型；三是以开放包容的态度拥抱科技，向行业先进单位学习，在确保“自主可控”的前提下，与领先的金融科技公司合作，快速提升银行科技和人才的数字化转型能力，推动业务发展。

五年内建立金融技术体系

英国《金融时报》记者:长沙农村商业银行在数字转型道路上的下一步计划是什么？

胡::数字化转型不是某个领域的扩张，而是全行管理模式的深刻变革。下一阶段，我行将从以下几个方面实施数字化转型。

第一，制定明确的科技战略规划。制定切实可行的五年战略规划，力争在第五年形成适合长沙农村商业银行发展的金融技术体系。

二是转换互动渠道。将客户旅程分析融入渠道建设，从客户角度改进线上线下渠道建设，将以人为本的数字互动设计融入渠道设计，与当地客户互动更紧密，建立更紧密的关系。继续推进电子渠道建设，不断提高电子渠道柜台置换率，进一步释放线下资源。柜员资源可以投入到营销和其他需要大量人力的活动中，并且可以建立分层的离线网络系统。根据不同地区的需求分析，可以建设照明网点、社区网点、科技网点和专业网点。推动交易银行业务发展，充分利用客户交易信息、支付方式、结算周期等交易大数据，创新产品体系。

三是继续推进数字化风险控制建设。用数字化手段取代传统的手工流程，可以填补业务流程中的漏洞，减少手工操作带来的不稳定性和不确定性。建立风险管理体系，智能分析授信机制、贷后预警和催收机制，对重点客户进行人力配置，降低不良贷款率。

四是建立金融科技公司的激励机制。本行各级采用适应科技时代的人才结构，如优化招聘机制、引进复合型人才；对于现有员工，通过持续培训，建立和完善复合型人才的培训体系。此外，我们计划将总行信息科技部建设成为独立的金融科技公司，以便更好地为全行乃至整个农村信贷系统的数字化改造服务。

第五，构建全面的数据治理体系。随着数据应用的发展，我们将把数据作为一种资产，制定适用于我行的数据标准，进行统一的数据收集和管理，深入挖掘数据的价值。完善银行数据治理，建立完善的内部数据和外部数据收集机制，包括标准、质量控制、安全控制和数据报告形成等。在此基础上，对数据进行处理和分析，并将数据分析结果返回给业务部门，为客户获取、风险控制、营销和运营等提供数据支持。

来源：索菲亚回声报中文网