从贫困县到示范县人行河南省叶县支行开展普惠金融试点工作侧记

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河南省叶县位于中原腹地，总人口88万。它是河南省的一个农业大县、人口大县和粮食大县。最近，该县的一组数据引起了英国《金融时报》记者的注意。在2018年河南省33个贫困县省级评价中，叶县名列第二，实现了优质扶贫。同时，2018年小微企业贷款和涉农贷款余额分别增长23.32%和23.57%，在河南省普惠金融22个试点县中排名第一。叶县如何实现从贫困县向普惠金融示范县的转变？《金融时报》记者进行了现场采访。

创建互助基金的升级版本

“村里有个互助基金协会，贷款很方便。我每年都帮我解决财务问题。”叶县新店镇刘文祥村的一个贫困家庭告诉记者。在扶贫的道路上，老李离不开两个“法宝”:共同基金和果树种植。2017年，在共同基金的支持下，李俊涛种植了果树；2019年，果树开始结果，收入超过2万元，实现了脱贫的愿望。

叶县贫困村互助基金项目是国务院扶贫办和财政部在中国选定的两个试点项目之一。在与贫困的艰苦斗争中，叶县创新金融扶贫模式，通过支持贫困村成立社区互助基金合作社，为贫困人口提供生产性贷款，解决了资金短缺问题。

共同基金协会正在走“草根”扶贫之路，这可以满足加入该协会的人的小额和紧急资金需求。为了帮助群众摆脱贫困，增加收入，实现可持续发展，共同基金协会的援助似乎有些捉襟见肘。

将互助基金机构升级为村集体所有的村级“小银行”，进一步解决“钱从哪里来”的问题。”叶县县长许告诉记者。

自2016年以来，在中国人民银行叶县支行的指导下，叶县农村商业银行创新了“金融合作扶贫贷款”模式，即“互助社种子基金——农村信用社贷款”。在具体操作中，互助社负责人向农村信用社申请贷款，经其他董事和两名公职人员担保后，农村信用社发放贷款注入互助社，并按照互助社的管理程序和操作规程向其管辖的成员和经济组织提供贷款，开辟了互助社与金融机构合作扶贫的新途径。

为了进一步提升叶县农村商业银行支持扶贫的能力，中国人民银行叶县支行专门安排了每年2000万元的再融资额度，提供有针对性的支持。与此同时，叶县政府拿出500万元作为风险补偿基金，所有农民的贷款都由政府补贴，这让银行放心，并将贷款风险降至最低。

借入的资金越多，风险控制的门槛就比共同基金高得多。互助社所在村成立了信用风险防控小组，对每个贫困家庭的个人贷款记录、社会行为、家庭劳动比例和人均收入进行综合评分，并根据评分结果确定信用等级。“经过党员干部、群众代表、信用社、县乡联合评星，五星级贷款可达5万元，二星级可达2万元。”叶县新店镇村党支部书记告诉记者。

在资金支持下，目前互助基金合作社已在叶县贫困村实现全覆盖，全县已建立包括120个贫困村在内的171个互助基金合作社，总资金规模超过6000万元。共发放贷款2.2亿元，使11000户贫困家庭脱贫。

创建一个十分钟的金融服务圈

在叶县田庄村普惠金融服务站，记者看到，在一栋近50平方米的房子里，农村超市和金融服务站完美结合，各种商品摆放在几排整齐的货架上。在收银台旁边，付款机、保险箱和其他设备被组合成一个微型“银行网点”，为村民提供方便的取款、汇款和查询服务。该服务站可辐射4个自然村，覆盖1，285户家庭，服务5，200多名村民。

自2018年以来，为解决线下金融服务不足的问题，开辟农村金融服务的“最后一公里”，中国人民银行叶县支行引导辖区内金融机构积极建设“基础金融服务+特色金融服务”的多功能普惠金融服务站，将“营业柜台”移至社区和农家，努力打造“十分钟金融服务圈”，让村民上门办理基本金融服务。

记者了解到，叶县采取了银企一体、三级联动的模式，建立了县级金融服务中心、18个乡镇金融服务站和553个村级金融服务部门，率先在全市构建了县、乡镇、村级金融服务网络，实现了村级综合金融服务的全覆盖。

“自2019年以来，三级服务网络共处理了188，900笔现金业务、96，820笔转账业务和16，470笔人民币小额交易。”中国人民银行叶县支行行长林朝阳告诉记者。

叶县普惠金融服务站的建设，不仅极大地提高了城乡金融服务水平，也有效地改善了偏远农村的支付环境，极大地方便了周边群众。“政策真好，不用跑来跑去取钱。既方便又安全，群众更舒适。”刚刚在叶仪镇老鸦张村普惠金融服务站领到360元粮食补贴的郑，赞不绝口。

种植梧桐树吸引了凤凰。叶县良好的政策和金融生态环境也吸引了更多的资金和机构聚集在叶县。蚂蚁金服的“普惠金融+智慧县”项目已登陆叶县。中原银行叶县支行和浙江泰隆村镇银行分别于2018年和2019年挂牌开业。

普惠信贷倡导“所有贷款都应支付”

普惠信贷是叶县普惠金融试点工作的重点。中国人民银行叶县支行结合辖内实际情况，突出“普惠金融”特色，特出台《叶县普惠金融信贷试点工作方案》等制度，规范普惠信贷工作管理。本行向农民发放普惠金融信用凭证，给予农民3万元至5万元的信用额度，即“一次性授信、三年有效、现收现付、循环使用”。只要农民有生产需要，没有色情、赌博的恶习

叶县金融部门以普惠信贷为重点，创新了多种普惠信贷产品。中国农业银行叶县支行推出了惠及农民的网上贷款和电子贷款，邮政储蓄银行推出了惠及农民的信贷消费贷款和优惠贷款，叶县农村商业银行推出了严敬特快贷款、严敬电子贷款、家庭贷款和农家乐贷款。叶县农村商业银行和邮政储蓄银行叶县支行分别在叶仪镇老鸦张村和田庄镇板坡场村设立普惠金融示范村，重点开展普惠信贷试点。

叶仪镇大桥村的一个贫困家庭崔增义是全民信用的受益者之一。他的家庭有一个虚弱的妻子和年幼的孩子，所以他不能出去工作。他想发展养羊业来增加收入和摆脱贫困。碰巧叶县农村商业银行在村里开展了普惠信贷，崔增义通过了信贷用户评价。农业商业银行向他颁发了“普惠金融信用证书”，并获得了5万元的信贷额度。他用贷款买了20多只羊，走上了增加收入、摆脱贫困的道路。崔增义只是叶县普惠信贷的众多受益者之一，更多的叶县人正在享受普惠金融带来的好处和便利。

目前，叶县普惠信贷已完成137，863笔基础信贷，信贷覆盖率达到89.85%。发放小额担保贷款7.12亿元，惠及1.9万户贫困家庭。

“叶县初步形成了国有大型商业银行、地方金融机构和新兴业态广泛参与的多元化供给主体格局，提供了多层次、差异化、竞争性的普惠金融服务，有效提升了区域金融服务质量和效率。这已成为叶县从贫困县向普惠金融示范县转型的关键因素。”中国人民银行平顶山市分行行长李告诉记者。

来源：索菲亚回声报中文网